Dzisiaj publikuję kolejny wpis z serii upadłość konsumencka a egzekucja. Nie będę tu jednak pisać o osobistych sympatiach i antypatiach do głównych bohaterów obu instytucji 😉 W zamian skupię się na faktach i dokonam porównania sytuacji dłużnika w upadłości konsumenckiej i w postępowaniu egzekucyjnym.
Jeżeli jesteś niewypłacalnym dłużnikiem, wobec którego właśnie toczy się postępowanie egzekucyjne, to spróbuję Ci wyjaśnić, które postępowanie: upadłościowe czy egzekucyjne jest dla Ciebie korzystniejsze.
Upadłość konsumencka a egzekucja: co korzystniejsze dla Ciebie?
W poprzednich wpisach na temat relacji upadłość konsumencka a egzekucja: Czy mogę ogłosić upadłość konsumencką, jeżeli „mam komornika”? oraz Upadłość konsumencka wyeliminuje komornika z gry pisałam, że do prowadzonej przeze mnie Kliniki Upadłości Konsumenckiej Gawor przyszedł Piotr – były przedsiębiorca, wobec którego, w czasie, gdy zgłosił się do mnie, prowadzonych było 6 postępowań egzekucyjnych na łączną kwotę ok. 2 400 000 zł. Efektem tych postępowań były liczne zajęcia komornicze. Na przykładzie Piotra wyjaśnię Ci, w którym z tych dwóch postępowań jego sytuacja jest lepsza.
Upadłość konsumencka a egzekucja: sytuacja współmałżonka
Eufemizmem jest stwierdzenie, że egzekucja komornicza ma wiele wad. Gwoli sprawiedliwości trzeba jednak przyznać, że posiada jedną zaletę. Ta zaleta może się okazać dla Ciebie istotna, jeżeli pozostajesz w związku małżeńskim. Mianowicie mocną stroną egzekucji komorniczej jest ochrona małżonka dłużnika i majątku wspólnego.
Jeżeli przeciwko Tobie jest prowadzona egzekucja, a między Tobą i małżonkiem istnieje wspólność majątkowa, to komornik tylko pod pewnymi rygorystycznymi warunkami może prowadzić egzekucję z majątku wspólnego. Zatem, jeżeli w skład Waszego majątku wspólnego wchodzi dom, to komornik co do zasady nie będzie go mógł zlicytować.
Natomiast w upadłości konsumenckiej Twój małżonek i majątek wspólny nie jest chroniony. Z chwilą ogłoszenia upadłości konsumenckiej między Tobą i współmałżonkiem powstaje rozdzielność majątkowa, a cały majątek wspólny wchodzi do masy upadłości i ostatecznie zostanie zlicytowany przez syndyka.
Poza wyżej wymienioną zaletą polegającą na lepszej sytuacji małżonka dłużnika w egzekucji komorniczej niż w upadłości konsumenckiej, egzekucja komornicza nie ma zalet. Powiem więcej, ma same minusy!
Upadłość konsumencka a egzekucja: możliwość oddłużenia
Przede wszystkim egzekucja komornicza nie daje możliwości umorzenia długów. W wyniku postępowań egzekucyjnych, pod odjęciu wysokich odsetek oraz kosztów komornika, Piotr prawie na pewno nie uregulowałby całego zadłużenia. Trzeba przy tym dodać, że odsetki i koszty komornika rosną w czasie prowadzenia egzekucji komorniczej aż do momentu całkowitego uregulowania długu.
Większość z postępowań egzekucyjnych prowadzonych przeciwko Piotrowi zostałaby zapewne umorzona ze względu na bezskuteczność egzekucji. To jednak nie oznaczałoby umorzenia długów Piotra – te nadal by istniały. Wierzyciele Piotra po umorzeniu postępowań egzekucyjnych jako bezskutecznych pewnie wszczynaliby nowe egzekucje w przyszłości, celem dochodzenia na nowo nieuregulowanych długów. Zatem, postępowania egzekucyjne powracałyby w życiu Piotra jak bumerang, a on pozostałby dłużnikiem pewnie przez większość swojego życia.
Główną zaletą upadłości konsumenckiej natomiast jest możliwość pełnego oddłużenia dłużnika😉 Polega ona na tym, że długi niezaspokojone w wyniku likwidacji masy upadłości lub wykonania planu spłaty zostają umorzone;) Długi Piotra po przeprowadzeniu całego procesu upadłości konsumenckiej również zostały umorzone, stąd mógł on rozpocząć nowy etap w życiu – już bez długów. Umorzenie długów jest kwintesencją upadłości konsumenckiej i powodem, dla którego tak wielu z Was się na nią decyduje.
Na tym właściwie mogłabym zakończyć moje porównanie. Oddłużeniowa zaleta upadłości konsumenckiej mówi bowiem sama za siebie;) Jednak niech się egzekucji komorniczej jeszcze bardziej oberwie. Zasłużyła!
Kwota na wynajem mieszkania
Kolejnym minusem postępowania egzekucyjnego jest brak jakichkolwiek „forów” socjalnych dla dłużnika. Egzekucja komornicza jest bezdusznym postępowaniem, którego jedynym celem jest zaspokojenie wierzyciela.
Natomiast upadłość konsumencka przewiduje pewien przywilej socjalny dla upadłego. Jest on istotny dla tych dłużników niewypłacalnych, którzy posiadają nieruchomość mieszkalną. Polega on na tym, że z sumy uzyskanej ze sprzedaży nieruchomości mieszkalnej przekazuje się upadłemu kwotę odpowiadającą przeciętnemu czynszowi najmu lokalu mieszkalnego w tej samej lub sąsiedniej miejscowości za okres od dwunastu do dwudziestu czterech miesięcy. Warunkiem uzyskania tej kwoty jest, by w skład majątku upadłego wchodził lokal mieszkalny albo dom jednorodzinny, w którym on zamieszkuje, oraz, by konieczne było zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych upadłego oraz osób pozostających na jego utrzymaniu. Ten przywilej socjalny jest ważny bowiem osładza nico upadłemu trud rozstania się z własną nieruchomością mieszkalną.
Koszty postępowania i odsetki
Kolejną wadą obnażającą bezlitosność egzekucji jest kwestia kosztów postępowania i odsetek. Co tu dużo mówić, postępowanie egzekucyjne jest po prostu bardzo drogie! Koszty komornika są bowiem wysokie i rosną one w ciągu trwania egzekucji. Ponadto w postępowaniu egzekucyjnym odsetki są naliczane do czasu pełnego uregulowania długu przez dłużnika. Zatem, zarówno koszty postępowania egzekucyjnego, jak i odsetki rosną w trakcie prowadzenia egzekucji aż do momentu całkowitego uregulowania długu. Co to oznacza? Ano tyle, że dłużnik w czasie postępowania egzekucyjnego zadłuża się coraz bardziej. Natomiast z chwilą wydania postanowienia o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej odsetki mogą być naliczane tylko do dnia ogłoszenia upadłości. To oznacza, że dług nie wzrasta w czasie postępowania upadłościowego – i o to chodzi;)
Zatem widzicie, że pytanie, co jest lepsze: egzekucja komornicza czy upadłość konsumencka jest retoryczne. Przewaga upadłości konsumenckiej jest miażdżąca.
*****
O tym, jak wypełnić wniosek o upadłość konsumencką przeczytasz we wpisach: Jak wypełnić wniosek o upadłość konsumencka? – cz.1 oraz Jak wypełnić wniosek o upadłość konsumencką – cz. 2
Formularz wniosku o upadłość konsumencką znajdziesz tutaj.
Kancelaria prawna Kraków
Upadłość konsumencka Kraków
porady prawne Kraków
Podobne artykuły
Jeżeli mój artykuł był dla Ciebie przydatny, proszę kliknij „Lubię to” lub polub stronę naszej Kancelarii na facebooku (https://www.facebook.com/GaworKancelariaPrawna/)
Dla Ciebie to tylko kliknięcie, a dla mnie zachęta do częstszego pisania.
Kraków
{ 8 komentarze… przeczytaj je poniżej albo dodaj swój }
Szanowna Pani Mecenas,
„Z chwilą ogłoszenia upadłości konsumenckiej między Tobą i współmałżonkiem powstaje rozdzielność majątkowa, a cały majątek wspólny wchodzi do masy upadłości i ostatecznie zostanie zlicytowany przez syndyka.” Proszę mnie poprawić, jeśli się mylę, ale zdaje się, że tu jest błąd. Do masy upadłości wejdzie nie cały majątek wspólny, a jego połowa (to, co przypada małżonkowi-dłużnikowi w wyniku rozdzielności majątkowej). Czyli zlicytować będzie można udział 1/2, np. w nieruchomości.
Panie Damianie, dziękuję za poruszenie ciekawej kwestii. We wpisie nie ma błędu. Majątek wspólny wchodzi do masy upadłości w całości, a małżonek upadłego może dochodzić należności z tytułu udziału w majątku wspólnym jedynie w postępowaniu upadłościowym, tj. zgłaszając swoją wierzytelność sędziemu-komisarzowi. To rozwiązanie jest wyrazem ochrony interesów wierzycieli upadłego kosztem naruszenia interesów małżonka upadłego i oceniam je negatywnie. Zatem, nawiązując do przykładu użytego przez pana w komentarzu, do masy upadłości wejdzie nieruchomość jako całość, a nie jedynie udział upadłego w prawie własności nieruchomości. Syndyk zlicytuje całą nieruchomość, a małżonek upadłego będzie miał wierzytelność pieniężną z tytułu udziału w majątku wspólnym.
Szanowna Pani Mecenas,
pisze Pani „Natomiast z chwilą wydania postanowienia o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej odsetki mogą być naliczane tylko do dnia ogłoszenia upadłości. To oznacza, że dług nie wzrasta w czasie postępowania upadłościowego – i o to chodzi;)”.
Nie znajduję potwierdzenia tego w przepisach, wręcz przeciwnie, uchwaly SN temu przeczą… w oparciu o art.481 k.c.
Czy moglaby Pani to skomentowac? Skąd ta rozbieżność?
Witam ja mam upadłość konsumencka i syndyka ale nie mam majątku i jestem sama syndyk zabierze mi 25procent z renty socjalnej od stycznia na jak długo tego nie wiem na co mogę liczyć
Pani Aneto, obecnie w upadłości konsumenckiej obowiązują przepisy, które pozwalają dostosować kwotę potrąceń syndyka z dochodów upadłego do kosztów jego niezbędnego utrzymania. Istnieje zarówno możliwość obniżenia kwoty potrącenia lub jego całkowitego zniesienia. Tak jest w przypadku bardzo trudnej sytuacji materialnej upadłego. Zalecam spytać o tę kwestię syndyka.
Pani Macenas jeżeli przed ogłoszeniem upadłości mam rozdzielność majątkowa a posiadam 50% udziałów w mieszkaniu a druga ma moja żona to co się z nim stanie po ugloszeniu upadłości chodzi mi o moja żonę która z moimi długami nie mamić wspólnego mamy rozdzielczość majątkowa proszę o odpowiedz
Panie Arku, w tej kwestii zapraszam do umówienia się na konsultację w kancelarii.
Panie Arkadiuszu,w tej sprawie zalecam umówienie się na odpłatną, indywidualną konsultację.